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“金融科技+合作+服务” 解锁二手车金融的新征程

时间:2019-10-17 来源:熊猫流量小王子

一个健康的行业不拼烧钱、不拼规模,拼的应该是业务效率更高、技术专业更强、服务体验更好、风控壁垒更厚。

文|马嫡

来源|互金通讯社

“加速与金融机构业务合作”、“强化金融科技的应用”、“客户导向提升用户体验”,中国的汽车金融市场正以新的姿态迎接机遇与挑战并存的新征程。

近日,兴业银行福州分行与德易车金融达成战略合作引发业内关注。双方宣布未来将在二手车相关服务等领域进行全面、深度的合作,积极履行各项事务,充分发挥双方业务优势,互惠共赢,共创业界合作典范。

实际上,二手车金融一度被业内视为汽车金融中最具有爆发力的业务,近年来在各路资本的助推之下,其火热程度已赶超新车金融。那么,这块市场前景如何?孕育着怎样的创业机会?百舸争流之下什么样的公司会抢占更多市场?

二手车金融渗透率低 市场潜力巨大

数据显示,2006-2016年中国汽车信贷规模平均增长率约为24.58%,2017年信贷规模超过1万亿元。根据预测,中国汽车金融行业贷款规模预计在 2020 年达到 1.8 万亿。

再下探到更精细的二手车金融领域,作为汽车金融的先锋队,随着居民消费升级和消费习惯的逐渐养成,行业规范的日渐成熟,二手车金融迎来快速发展时期。

有数据显示,2017年二手车成交金额为8092.72亿元,同比增长19.33%,是同期新车的6.11倍。在二手车金融渗透率方面,美国2017年二手车金融渗透率为53.3%。相比之下,中国二手车金融渗透率不超过10%。

由此可见,相比于成熟的市场,中国的二手车金融业务还有很大的空间可以发掘。

“从金融的角度,二手车贷款是一个很好的资产类别:具有明确的消费场景,真实的交易,小额分散,款项用途为消费。当前绝大多数的二手车交易,仍发生在线下数十万家二手车商处。我们判断这一业态将在未来持续。” 德易车金融CEO黄大成对互金通讯社表示。

黄大成指出,目前的二手车交易和金融并不是完全透明,其中仍有不少创新的空间:包括二手车商获取车源,获取客源,以及提供金融产品给购车客户。

结合资源优势 合作共赢

从参与主体上看,历经20多年的发展,中国的汽车金融逐渐形成商业银行、汽车金融公司、第三方类金融公司等多元主体并存的局面。

业内分析认为,汽车金融企业的一大重要的竞争力取决于有效地发放和管理贷款的能力,以及通过融资渠道融通资金的能力。

实际上,商业银行等传统金融机构倾向于间接参与汽车金融业务,即为从事汽车金融业务的机构提供资金支持获取利息收入。这种参与方式给了融资租赁、互联网电商、P2P等第三方类金融机构很大的发展机会。

同时,在市场合规为先的背景下,如何打通信息不对称,解决银行资金与优质汽车金融资产的高效匹配也是金融机构和第三方机构面临的一大考验。

兴业银行福州分行与德易车金融日前敲定的战略合作,一定程度上代表了二手车金融从追求扩张速度,向注重体验与品质逐渐转变的趋势,双方期望通过提供全场景金融服务,力求信息透明,提升金融服务效率,促进行业健康发展。

兴业银行福州分行副行长汪承安表示,“在传统业务发展的基础上,兴业银行也在加强多方合作。未来我们寻求的不仅仅是在汽车消费贷款方面的合作,还包括相关外汇业务、现金管理业务、资产业务和信用卡业务等其他领域的共同探索。”

在黄大成看来,有线下获客场景,有风控能力的公司是银行选择合作伙伴的重要考虑因素。这次与兴业银行的合作,目的也是希望将这个市场做的更规范透明,让汽车金融回归到服务客户的本质上来。

“金融科技+服务”提升用户体验

乘用车需求在全国范围内普遍存在,经销商遍布各地,资管对接与消费者体验是业内众所周知的难题。采取差异化战略、结合各方资源优势、强化金融科技在汽车金融中的应用,逐渐成为行业共识。

实际上,金融科技的加入不仅可以优化产品定价、简化业务流程、识别优质客户、提高风控能力,从而提升消费者体验,还能实现汽车金融产品的全面化、多元化和个性化。

从单个公司的业务模式上看,以德易车金融为例,其二手车分期业务采用线下直销模式,公司持续加大对创新研发的投入,通过系统开发和技术优化攻克线下难题。

黄大成表示,线下渠道高效获客最重要的是对真实消费场景的掌握,了解车商和客户需求。德易的直销队伍能够在各城市端动态掌握车商客勤、建立合作,面对面的为购车客户办理业务。德易的技术能力,能让流程不断提速。同时团队有丰富的风控经验,以及较强的管理能力,来打造全流程风控,保障资产安全。

另外,德易车金融能够与银行一起,利用双方的数据信息及金融科技能力,不断优化风险模型,客群准入和产品设计来联合风控。

一个健康的行业不拼烧钱、不拼规模,拼的应该是业务效率更高、技术专业更强、服务体验更好、风控壁垒更厚。做好这些看上去基本的事情,同时不断创新,这也是德易最终的核心。”

谈及未来的市场趋势,黄大成认为,线下实体经销商依旧发挥重要作用,但客户体验和体系能力须大幅转型提升。构建高效、客户导向、注重增值服务的全渠道闭环将是中国二手车市场的制胜之道。具有专业的团队,丰富的资金网络,业内上下游合作伙伴,以及雄厚的股东背景的公司将占据更大的市场。

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